暴雨来临拿保险护车 涉水险有什么讲究

搜索

　近日，珠三角经历了罕见的连续暴雨天气，降水量之大、气候之恶劣，多年未见。不仅造成城区各路段出险，报案车辆也骤增。截至4月1日下午6时，广东保监局已接到各保险公司保险理赔报案11927件，估损金额1.95亿元。报案主要集中在车险，其中人保财险广东省分公司接到车险报案3200多起，平安产险广东分公司接到车险报案3292起。

　　面对暴雨灾害，什么保险能起到保障作用，减少车主的损失呢？

　　A 什么险种赔付自然灾害？

　　在广东这样的沿海地区，每年因自然灾害造成的损失巨大。对于普通家庭来说，最直接的影响就是台风暴雨对车子与家庭财产造成的损失，水浸车、冰雹砸坏车子的案例屡见不鲜。是不是车子买了全险，就会获得理赔呢？

　　一般来说，车辆保险分为交强险和商业险，交强险是国家规定机动车必须强制购买的保险，商业险是车主根据自己的需求选择购买的保险。商业险分为基本险和附加险，而基本险里面的车辆损失险和附加险里面的玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水行驶损失险与暴风雨相关。

　　保险公司往往根据客户报案情况、事故现场情况和车辆受损痕迹综合判断车辆是否为自然灾害导致的损失。因此，车辆因自然灾害遭受损失时，车主应该及时向保险公司报案。而像最近极端的暴风雨天气造成大面积车辆损失，很容易鉴定为灾害原因。

　　B 保险责任有条款列明

　　具体来说，车辆损失险的保险责任范围包含了因自然灾害导致的车辆损失。如平安车险的车辆损失险承保雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡共14种自然灾害事故。如未投保车辆损失险，则不能进行因自然灾害受损的赔付。

　　平安产险广东分公司车险理赔部负责人钟勇全表示，车辆损失险的保险责任是列明式的，即保险责任内列明的自然灾害事故可以赔付，未列明的自然灾害则不予赔付。而最近广东出现的大面积冰雹砸车，或因暴风、暴雨、冰雹等自然灾害导致树木倒塌砸到车辆，也属于车辆损失险的承保范围，造成的损失也可以申请理赔。

　　C 涉水险究竟要不要买？

　　引发争议最热烈的是水浸车现象。水浸车保险公司赔不赔呢？

　　一般来说，大雨造成地表排水不畅导致水浸车事故，如果车主再次强行点火涉水行驶致使发动机损坏，保险公司是免除赔偿责任的。因为水中点火是错误操作手法，属于人为因素而非自然因素。不过目前此种情况普遍，很多保险公司推出了车辆涉水险，作为特别针对发动机涉水损失的险种，对于在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动等造成的发动机损坏，保险人按照保险合同约定负责赔偿。

　　虽然发生涉水的概率在交通事故中占比不高，但一旦发生，损失就比较大了。相对于车损险费用，附加的涉水险费用只是很少一部分。以20万元以内的家用车为例，涉水险保费大约每年100元左右，对于发动机动辄上万元的维修费来说，这个投保还是非常值得的。

　　Tips

　　买涉水险有什么讲究？

　　保险专家建议，在雨水多发地区的广东，为爱车附加购买涉水险十分必要。在购买时，车主应结合自身用车习惯以及风险，以最经济的方式，有选择性地购买涉水险。一般涉水险保费约为车辆损失险的5%，以售价50万元的家用车为例，涉水险大概在250元左右。另外，根据保险公司的不同，涉水险有15%到20%的绝对免赔率。也就是说，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失的80%到85%赔偿，只有增加购买涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。但并不是市场上所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

　　涉水险只能附加购买

　　值得注意的是，由于涉水险只是附加险种，不能独立投保，因此必须先投保车损险才行。

　　为什么涉水险只能附加购买呢？保险专家表示，从费率公平角度看，由于水淹或涉水情况下导致发动机损坏的概率较高、损失金额大，对保费金额影响较大。而我国幅员辽阔，在北方，特别是西北地区发生此类损失的可能性较低，如果直接放入主险，将导致北方客户的保费上涨，却没有实质性的风险转嫁，有失公平。鉴于此，保险公司在主险中将水淹或涉水情况下的发动机损坏进行了除外。